Что делать наступил страховой случай. Что такое страховой случай по кредиту и когда он наступает

Страховым случаем считаются ситуации, предусмотренные законодательствам. К ним относятся и ситуации, о которых рассказано в договоре страхования. Человек, оформлявший страховку с наступлением страхового случая, должен получить от компании-страховщика компенсацию. Ее размер должен быть указан в письменном соглашении. Вот только не все страховщики оказываются добросовестными, есть и такие компании, которые отказываются от выплаты положенной компенсации.

Неприятные ситуации

Сегодня уже достаточно частыми бывают ситуации, когда человек при получении займа соглашается на страхование (любой вид), но когда наступает страховой случай, он сталкивается с проблемой – страховая компания отказывается производить обязательные платежи по кредиту. Очень сложно добиться от страховщика таких выплат, даже если на руках у заемщика имеются все бумаги, которые являются подтверждением наступления случая, который предусмотрен страховым договором.

Добиться компенсации можно будет, но для этого владельцу страхового полиса придется обращаться в суд. Если человек попал подобную неприятную ситуацию, то ему следует хорошенько подготовиться «войне» со страховщиком.

Ситуацию еще будут усугублять и разборки с банком-кредитором. Дело в том, что до подписания кредитного договора сотрудники банка могут настоятельно рекомендовать приобрести полис, расписывая в красках его достоинства. А вот, когда у заемщика, оформившего страховку, возникают проблемы, из-за которых становится невозможным выплата кредита, финансовые учреждения все равно продолжает требовать оплату от заемщика и отказывается от общения страховой компанией, считая, что все такие проблемы являются заботой клиента.

Как все же получить страховую компенсацию?

При наступлении страхового случая, необходимо в первую очередь об этом сразу же сообщить страховой компании, а после постараться собрать максимальное количество подтверждающих документов. Если такие действия не помогли добиться компенсации, придется действовать несколько иначе.

Клиент страховой компании является потребителем, если его права нарушаются, то он имеет право составить претензию. Это официальный документ, который пишется в произвольной форме. Следует в претензии описать все детали, связанные с наступлением этого случая, а также написать свое требование – возмещение денежных средств.

Сумма должна соответствовать условиям договора страхования. Претензия по правилам направляется заказным письмом в компанию, обязательно заказывается и отчет о доставке, который в случае чего станет в суде доказательством желания разрешить проблему мирным путем. В течение 10 дней компания-страховщик обязан дать ответ на этот документ.

Многие заемщики уже на этом этапе решают остановиться, даже если не добиваются желаемого результата. Причиной тому становится нежелание тратить силы и время на судебные разбирательства. Не стоит прощать недобросовестных заемщиков, они должны понести наказание, а потому получив отказ на претензию или просто молчание, нужно идти с заявлением в суд.

Вся система страхования построена на череде страховых взносов, страховых случаев и выплат по страховке. Мы пытаемся застраховать свою финансовую безопасность, заключая договора со страховыми компаниями, и рассчитываем получить компенсацию, если наступает страховой случай.

Но что в системе страхования в России считается страховым случаем? Это вопрос довольно сложный, и малейшее отклонение от общеизвестных и простых случаев ставит страховщиков и страхователей в тупик.

Отсюда многочисленные судебные иски и разбирательства, которые могут длиться годами.

Чтобы такого не происходило, существуют правила страхования которые содержат основные положения, список страховых случаев, порядок действий при наступлении страхового случая, размер взносов и прочее.

Что же такое страховой случай? На юридическом языке определение страхового случая звучит как событие, предусмотренное законом, или оговоренное в договоре страхования, при наступлении которого страхователь получает определенную сумму от страховщика.

На деле это звучит еще проще: вы страхуете что-то, скажем, автомобиль, и, в случае его угона, например, вы вправе рассчитывать на возмещение материального ущерба со стороны страховой компании.

Не каждое происшествие будет считаться за наступление страхового случая. Порой свою правоту приходиться упорно доказывать. Чтобы не возникало подобных споров, важно грамотно и подробно составить документы по страхованию и знать как расторгнуть договор страхования жизни или имущества.

Страховым случаем является

Страховым случаем является любое происшествие с застрахованным объектом, которое упоминается в договоре и наступление которого нельзя легко оспорить.

Каждая отрасль страхования предусматривает свой перечень страховых случаев. Страхование имущества чаще всего производится от пожара, а правила страхования жизни содержат перечень травм и заболеваний.

Остановимся подробно на перечне страховых случаев, которые касаются имущества. Как уже было сказано, чаще всего страхуют недвижимость и то, чем владеет страхователь, от пожара, природных катаклизмов, происшествий по вине третьих лиц, кражи и кражи со взломом.

Что делать, если страховой случай все-таки произошел? Любая страховая компания в таких случаях дает четкую инструкцию своим клиентам.

При обнаружении возгорания, залива и другого происшествия, которое грозит порчей или уничтожением имущества, в первую очередь, нужно постараться ликвидировать источник опасности. Если это пожар, немедленно вызовете пожарных и постарайтесь ликвидировать возгорание.

Если вас затопили соседи, как можно скорее идите к ним с требованием перекрыть воду.

Когда источник опасности ликвидирован, нужно обратиться в свою страховую компанию. Консультанты подскажут, что необходимо сделать, чтобы получить компенсацию.

Физические лица при обращении в страховую компанию заполняют заявление о выплате страхового возмещения, а далее предоставляет в страховую компанию сведения о происшествии.

В зависимости от того, какой случай произошел с вашим имуществом, зависит перечень документов, которые нужно предоставить в страховую компанию для возмещения ущерба.

В случае пожара вы предоставляете запрос по факту обращения в пожарную службу. При краже или взломе также нужен факт обращения справку для ОВД.

При заливе также необходимо подтвердить факт затопления документально.

Дальнейшие действия страховой компании просты. Оценивается и фиксируется размер ущерба, при подтверждении законности и правомерности страхового случая пострадавшему выплачивается оговоренная в договоре сумма.

Повторимся, что мы рассмотрели самый простой, классический страховой случай. Обычно весь процесс возмещения ущерба занимает гораздо больше времени. Во-первых, многие происшествия становятся неоднозначными, поэтому приходится доказывать свою непричастность к их возникновению.

Отдельно стоит сказать о страховании туристов. Существуют правила страхования от несчастных случаев они помогают нашим гражданам, попавшим в беду за пределами страны.

Есть три вида страховых случаев, которые могут произойти с туристами. Первое — это необходимость получить медицинскую помощь за пределами родины.

Второе — это несчастный случай, произошедший во время путешествий. И, наконец, страхуется также багаж, который может быть утерян по вине компании-перевозчика.

Чтобы не попасть в затруднительное положение, и своевременно получить материальную компенсацию, внимательно отнеситесь к составлению страхового договора. «Подводные камни», которые вас могут ожидать в неправильно составленном договоре, могут существенно тормозить процесс решения о выплатах.

В отпуске наступил страховой случай

Как оплатить лечение по страховке

Продолжаем разбираться со страховкой для путешествий. узнали об исключениях, когда страховая откажет в выплате, и подобрали опции. Но этого недостаточно.

Константин Голубев

маркетолог, путешественник

Страховая компания продает полисы и возмещает убытки, но не лечит туристов. Организацией лечения занимается сервисная компания - ассистанс. Вот инструкция, как разговаривать с ассистансом, чтобы страховая оплатила лечение.

До поездки

Запишите телефон ассистанса

Петя гулял по Барселоне. Оступился на лестнице и неудачно приземлился на руку - запястье свело от боли. «Что делать и куда звонить, написано в страховке», - вспомнил Петя.

Полис лежал в номере, пришлось ловить такси. Пока ехал в отель, кисть посинела и опухла.

Как правильно

До поездки запишите телефоны страховой компании, ассистанса и номер полиса в мобильный. Если что-то случится, сразу обратитесь за помощью и не потратите время и деньги на такси: страховка не компенсирует возвращение в отель за полисом.

Если забыли номер полиса, его может подсказать ассистанс. Страховая компания регулярно передает ему информацию о проданных страховках. Попросите сотрудника сервисной компании проверить наличие полиса по имени, фамилии и дате рождения. Найдет - сэкономите время на поисках. Нет - звоните в страховую компанию.

Сохраните копию электронного полиса на мобильный или сфотографируйте бумажный полис. Так он будет всегда под рукой. Если придете в больницу без распечатки ― покажете полис на экране телефона или отправите электронной почтой.

Когда что-то случилось

Позвоните ассистансу

Петя взял из номера полис и поехал в больницу. «Оплачу лечение сам - так быстрее, а деньги потом вернет страховая», - думает Петя.

Когда Петя вернется домой и напишет заявление о компенсации расходов, страховая откажет: Петя не оформил заявку в сервисной компании и нарушил правила страхования.

Как правильно

Если что-то случилось, свяжитесь с ассистансом и опишите проблему. Сотрудник подберет врача или клинику и, если необходимо, организует транспортировку. После будет координировать ваши действия по телефону.

Если травма серьезная , сначала вызывайте скорую. Например, ударились головой и не удается остановить кровь - это прямая угроза жизни, не тратьте время и звоните в скорую.

Если травма серьезная, сразу вызывайте скорую

Или попросите об этом окружающих: друзей, сотрудника отеля на ресепшене или официанта в кафе.

Ассистансу позвоните при первой возможности: из скорой или регистратуры. Объясните, что произошло, в какую больницу вас привезли и что говорят врачи. Сотрудник подтвердит, что вы всё сделали правильно.

Согласуйте лечение

Злоключения Пети продолжаются: с утра поскользнулся в душе и повредил свежий гипс - надо опять ехать в больницу. Чтобы страховая оплатила лечение, сначала позвонил ассистансу. Сотрудник обещал помочь и сказал ждать инструкций.

Прошло два часа. Съехавший гипс давит на сломанное запястье, рука опухла, а ассистанс не перезванивает. Петя чертыхается, берет такси и едет в больницу.

Врач наложил новый гипс и выписал таблетки: «Это витамины и микроэлементы: полезно при переломе», - сказал врач. О том, что страховая не вернет за них деньги, Петя узнает позже.

Как правильно

Ассистанс обещает перезвонить, когда договорится о лечении. Обычно это происходит в течение часа. Может оказаться, что местные жители отмечают национальный праздник, в больнице изменили расписание или ближайшая клиника находится в соседней деревне - в подобных ситуациях ассистансу потребуется больше времени и сотрудник должен предупредить о задержке.

Если больница рядом и вы не хотите ждать, обсудите с ассистансом возможность самостоятельного визита к врачу. Скорее всего, он будет не против. Главное - свяжитесь с ним после первичного осмотра и согласуйте дальнейшее лечение.

Соглашаться на операцию, дополнительные анализы или покупать лекарства без предварительного согласования опасно. Местный врач не знает, что входит в ваш полис, поэтому обсудите варианты лечения с ассистансом. Сотрудник подскажет, какие лекарства или процедуры покрывает страховка - проблем с компенсацией не будет.

Проверьте баланс мобильного. Часто ассистанс не может дозвониться до туриста из-за отрицательного баланса на счете. Если деньги есть, но ассистанс не звонил - перезвоните сами и напомните, что ждете инструкций сотрудника.

Если ассистанс пропал - не отвечает на звонки или не перезванивает, несмотря на напоминания, - свяжитесь со страховой компанией. Спокойно объясните ситуацию и спросите совета, что делать дальше. Уточните, что неотвеченные вызовы подтвердите выпиской сотового оператора. Сотрудник страховой компании сам дозвонится до ассистанса, поможет договориться с клиникой и напомнит, когда ассистанс обещал вам перезвонить.

После лечения

Проверьте документы

Петя вернулся из поездки и написал в страховую заявление на возмещение расходов. К заявлению приложил результаты первичного осмотра, выписку, рецепты и чеки за лекарства. Петя знает: чтобы страховая оплатила лечение, надо подтвердить расходы документами.

Через три дня позвонили из страховой: в компенсации отказано - документы оформлены неправильно, не хватает назначения врача. Петя прикинул, сколько времени и денег потратит на общение с заграничной клиникой ради одной бумажки, и смирился с вердиктом.

Как правильно

Чтобы страховая не отказала в компенсации из-за неправильного комплекта документов, сначала покажите их ассистансу. После лечения возьмите документы в регистратуре и отправьте фотографии на электронную почту сервисной компании.

Сотрудник проверит бумаги и подскажет, чего не хватает или какие оформлены неправильно. Успеете всё исправить до отъезда, чтобы не тратить время и нервы на общение с зарубежной клиникой.

Ассистанс проверит документы и подскажет, чего не хватает

Например: немецкие стоматологи не указывают диагноз, а голландские врачи не выдают выписку, если специально их об этом не попросить. Ассистанс знает о таких нюансах и поможет собрать правильный пакет документов.

Уточните, кто оплачивает перевод документов. Страховая компания может не принять документы на иностранном языке или передать их в знакомое бюро переводов и удержать часть компенсации. Страховые часто перекладывают стоимость перевода на путешественников. Уточните правила в договоре страхования.

В Тинькофф-страховании обычно не требуют переводить документы. Сотрудники сами переводят бумаги и могут попросить об этом туриста в двух случаях:

• страховой случай связан с крупными расходами или серьезными медицинскими проблемами - стоимость перевода незначительна по сравнению с суммой компенсации;
• документы написаны от руки или на сложном для перевода языке, например на японском, корейском или китайском: сотрудник потратит не один час, чтобы разобраться в бумагах.

Счет за услуги медпункта в аэропорту Чехии: нет имени пациента, медицинской информации и списка оказанных услуг - страховая не примет счет

Хороший вариант оформления рецепта и чека за лекарства. Указаны медикаменты, имя и фамилия пациента, цены лекарств, есть печать и подпись врача - страховая оплатит счет

Наступление страхового случая является ключевым моментом, в результате которого страховая организация обязана выполнить свои договорные обязательства перед клиентом, а именно: выплатить страховое обеспечение пострадавшему лицу.

Согласно терминологии страховым случаем называется наступление события, в результате которого были затронуты имущественные интересы страхователя и его жизни или здоровью был причинен вред. Четкое установление данного факта имеет значение, ведь именно он является точкой отсчета для принятия решения о дальнейших выплатах (компенсациях) клиенту. Бывают ситуации, когда произошедшее нельзя квалифицировать как страховой случай, и тогда выплаты не положены.

В определении момента наступления страхового случая заключаются доказательства причинно-следственной связи между страховым риском и данным событием. Данное действие является отправным для страховой организации в оценке верного объема убытков и размера компенсации пострадавшему. Таким образом, определение момента наступления страхового случая - это ключевой критерий для дальнейших действий со стороны страховщика по отношению к клиенту. Предоставление правильным образом заполненных подтверждающих документов является обязательным.

Застраховать можно следующие виды рисков:

• Получение различных травматических повреждений;
• Установление любой группы инвалидности в результате несчастного случая;
• Гибель от несчастного случая или внезапной болезни.

Обладателями страховых полисов могут стать не только взрослые, но и дети. В некоторых страховых организациях можно оформить так называемый семейный полис в рамках одного договора. Чаще других, выбирают страховку, которая действительна 24 часа в сутки и с большим спектром действия, т.е. когда с клиентом несчастный случай может произойти где угодно (дома, на улице, на работе, во время занятий физической активностью, во время отдыха и др.). Помочь правильно сориентироваться при выборе наиболее подходящей программы помогут специалисты, которые проконсультируют обо всех особенностях страховых продуктов.

Ваши действия при наступлении страхового случая

Однако, даже купив полис, многие теряются, когда происходит наступление страхового случая. На деле все просто и страховка - это инструмент, который реально помогает и работает в критических ситуациях. Клиент обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая в тот срок, который указан в договоре. Несвоевременное уведомление без уважительных причин может служить основанием для отказа в выплате компенсации.

Процедура действий клиента:

• Обратиться в страховую организацию, с которой у вас заключен договор и полис которой есть на руках;
• Заполнить письменное заявление установленной формы для получения страховой выплаты;
• Предоставить полис и/или договор страхования;
• Предъявить все документы, удостоверяющие личность заявителя (самого застрахованного лица или наследника, представляющего его интересы);
• Собрать весь перечень документов, которые удостоверяют факт случившегося страхового случая.

При этом, принимая решение о выплате компенсаций клиенту, страховщик может попросить любую уточняющую информацию, например, запросить проведение медицинской экспертизы. Все вышеописанные документы можно передать лично в любой из филиалов страховщика или направить по почте (предпочтительнее - заказным письмом).

Денежные компенсации клиенты могут получить одним из двух способов: наличными деньгами в кассе страховщика или же безналичным переводом на счет получателя.

Согласно сути страхования организация обязуется компенсировать все расходы, возникающие у клиента в результате наступления страхового случая. При этом размер возмещения может значительно превысить взносы. В этом заключается экономический смысл страховки. Наступление страхового случая и выплаты по нему обязательно должны проводиться в сроки, указанные в документах.

Любая информация является конфиденциальной. Страховщик не вправе разглашать любые данные: будь то состояние здоровья, сведения о профессиональной деятельности, страховой сумме, имущественном положении дел и др. Согласно гражданскому кодексу нарушение тайны страхования влечет за собой обязанность компенсировать нанесенный клиенту моральный вред и любые убытки.

Ситуация на рынке страхования автомобилей в данный момент неоднозначна.Страховой полис КАСКО подорожал буквально в разы. При этом, многие страховые компании с, казалось бы, безупречным портфолио, прекратили свою деятельность на этом рынке. Всё это приводит к участившимся отказам потребителя от КАСКО. Но есть ситуации, когда без этого вида страхования не обойтись: автокредит, невозможность поставить новый дорогой автомобиль на охраняемую стоянку и т.д. Естественно, оплачивая недешёвую услугу, страхователь должен знать о своих правах и быть наиболее полно информирован обо всех нюансах страховых случаев. Часто страховые компании не разъясняют клиенту «полную раскладку». Причина этого проста: страховщику невыгодны любые выплаты, компания должна оставаться в плюсе. Но любой здравомыслящий человек, страхуя автомобиль по КАСКО, всегда думает как «отбить» деньги, вложенные в полис. Поэтому, важно знать алгоритм действий, необходимую документацию и свои права, когда наступает страховой случай по КАСКО. И, собственно, что именно может считаться страховым случаем.

Стандартный перечень страховых случаев по КАСКО:

Страховыми случаями по КАСКО без ДТП считаются:

• Наезд на препятствие (например, парковочный столбик, забор) без ущерба для третьих лиц
• Повреждение автомобиля без участия другого транспортного средства (например, повреждение лакокрасочного покрытия острым предметом, прокол шин, разбитые стёкла и т.п.)
• Случайное повреждение стеклянных элементов автомобиля (фары, лобовое стекло): как правило, сколы от отлетевшего от дорожного покрытия и пр.

Страховым случаем по КАСКО без справок обычно становятся незначительные повреждения (например,стеклянных элементов). В этом случае достаточно подъехать в свою компанию для осмотра ТС и повреждения фиксируются на месте. Иногда, если решит эксперт компании, в перечень незначительных могут попасть повреждения лакокрасочного покрытия. Как правило, если нет очевидных последствий столкновения с другим ТС.

В остальных случаях необходимо вызывать аварийного комиссара. Акты вандализма или кражи в отношении автомобиля должны фиксироваться полицией.

Действия обладателя полиса КАСКО при ДТП и других страховых случаях

Что делать, когда произошёл страховой случай по КАСКО - закономерный вопрос владельца полиса. Алгоритм достаточно стандартен. Но не всегда страховщик при выдаче полиса КАСКО его подробно расписывает. Поэтому здесь список необходимых действий при страховом случае:

Документация

Необходимые документы при страховом случае КАСКО:

• Документ, удостоверяющий личность;
• Оригиналы и копии водительского удостоверения и регистрационных документов на автомобиль;
• Полис КАСКО, полис ОСАГО (обычно, смотрят срок действия);
• Схема ДТП, заверенная в ГИБДД;
• В случае угона, необходимо предоставить оставшиеся ключи от ТС, чипы, брелоки сигнализации;
• При угоне также необходима копия заявления о возбуждении уголовного дела;

Следует учесть, что страховая компания может дополнительно потребовать свой пакет документов при возникновении такой необходимости.

Заключение

Нужен полис КАСКО или можно обойтись без него: свои риски каждый водитель взвешивает сам. Но владелец авто, решивший застраховать ТС по КАСКО должен помнить простые правила:

• Выбирать компанию, работающую на рынке страховых услуг не первый год, имеющую надёжную репутацию;
• Внимательно читать договор страхования, все нюансы обсуждать до подписания договора;
• Помнить алгоритм действий при наступлении страхового случая. Не стесняться обратиться в свою компанию, если возникают сомнения;
• Внимательно отнестись к пунктам договора, где указываются случаи, при которых страховка по КАСКО не выплачивается (перечень достаточно стандартен, но у компаний бывают свои особенности).