Что спрашивают при выдаче кредита. Памятка потребителю: "Общие вопросы, возникающие при получении кредита в банке"

Любой гражданин , который подает заявку в банк , рассчитывает на одобрение кредита . Каждый банк применяет свои алгоритмы рассмотрения заявок и оценки кредитоспособности потенциального заемщика . Хотя критерии банков разные , но в целом подход к рассмотрению заявки одинаковый . Вот и выясним , что же нужно сделать , чтобы вашу заявку одобрили .

Внешний вид заемщика и его состояние

Как только вы вошли в отделение банка , вас сразу начинают оценивать . Менеджер , который принимает заявку , не выносит никаких решений , но он принимает заявку от потенциального заемщика , и есть моменты , на которые он может повлиять .

Работа менеджера — это не только анкетирование клиента , он также совершает проверки заемщика на предмет полога данных и оценивает его внешний вид и состояние . В самой заявке на кредит , которую заполняет сотрудник банка , содержатся не только поля с анкетными данными заявителя . Эти поля заполняет менеджер , поэтому :

1 . Приходите в банк опрятным . Если вы придете за кредитом грязным , то о вас могут подумать , как о мошеннике . Это можно охарактеризовать , как несоответствие внешнего вида и сведений в анкете . Менеджер укажет это в анкете , и в сомнительных ситуация это может стать аргументом в пользу отказного решения .

2 . Никогда не посещайте банк в алкогольном или наркотическом опьянении , а также после бурного застолья . Менеджер поставит отметку , что заявитель пьян , после поступит автоматический отказ .

3 . Будьте вежливым с менеджером . Он хоть и не принимает решений , но определенную толику влияния на одобрение имеет . Если в его глазах вы будете выглядеть , как хороший заемщик , он укажет это в анкете в специальных служебных полях .

Самое важное — оценка кредитоспособности

Одобрение банка на кредит зависит от вашей кредитоспособности . Если вы получаете зарплату в 20000 рублей , то на миллион претендовать бессмысленно . Ваш доход должен быть соразмерен ежемесячному платежу . Банк обязательно будет анализировать ваши доходы и расходы , чтобы понять , какую сумму вы можете потянуть .

При этом учитываются ежемесячные траты заемщика . Например , на аренду жилья и на выполнение других кредитных обязательств . При составлении заявки вам обязательно будут спрашивать о расходной части вашего бюджета . Но не обязательно рассказывать обо всем . Вы можете умолчать о том , что тратите деньги на обучение ребенка или посылаете деньги родителям . Эта информация понизит вашу кредитоспособность , поэтому лучше вовсе не говорить о подобных статьях расходов .

Несколько советов :

1. Процент одобрения кредита будет выше , если вы докажете документально как можно больше источников своего дохода .От этого ваша кредитоспособность становится выше .
2. Не обязательно подробно рассказывать о не очевидных расходных статьях вашего бюджета .
3. Если в вашем паспорте нет отметки о детях , не обязательно говорить о их наличии банку . Дети — иждивенцы , которые снижают вашу кредитоспособность .

Набираем баллы при скоринге

Уже давно при рассмотрении кредитных заявок банки применяют скоринговые программы . Именно такие программы в первую очередь проводят оценку анкет потенциальных заемщиков .

Система построена на присвоении определенного количества баллов за каждый анкетный пункт . Чем выше баллов набрал клиент при скоринге , тем выше вероятность одобрения . В таком случае либо автоматически приходит одобрение , либо заявка уходит на следующий этап рассмотрения , все зависит от типа кредитной программы . Если гражданин не набирает нужного количества баллов , ему приходит отказ .

За что дают наибольшие баллы :

1. Состояние в браке .
2. Большой стаж (чем больше , тем выше балл ).
3. Руководящая должность .
4. Возраст (высший бал у среднего возраста ).
5. Цель кредита (меньший балл у не целевых кредитов ).
6. Должность государственного служащего .
7. Наличие в собственности недвижимости .
8. Собственный автомобиль .
9. Хорошая кредитная история .
10. Отсутствие кредитных долгов .
11. Отсутствие детей , иждивенцев .
12. Высшее образование .

Если у вас испорчена кредитная история

Самый простой вариант — взять микрокредит. Таким образом достигается две цели — вы исправляете свою кредитную историю и получаете нужные вам деньги. Мы рекомендуем вам использовать следующие сервисы:

1. Отличные наличные — быстрая выдача займа, при чем в онлайн режиме — Отличные наличные
2. Турбозайм — еще быстрее и надежнее, дают даже с не очень хорошей КИ — Турбозайм
3. Займер — само название говорит за себя, довольно старый ресурс с проверенной репутацией — Займер

Как повлиять на одобрении при онлайн —оформлении кредита ?

Многие банки применяют в работе сервисы по приему анкет от граждан через интернет . В этом случае заявку принимает не менеджер , а заявитель сам заполняет свою анкету , не выходя из дома . Для заявителя этого хорошо , потому что он избегает оценки менеджера , банк принимает к сведению только указанную там информацию .

Если пришло по вашей заявке на кредит одобрение онлайн , вы приглашаетесь в банк на выдачу средств . Но пока что решение предварительное , в офисе вам могут озвучить отказ по следующим причинам :

• вы неверно указали данные документов (ошибок и опечаток быть не должно );
• ваши документы вызвали подозрение (испорчены , порваны , залиты водой и пр .);
• доход , указанный в онлайн —анкете , не соответствует доходу , прописанному в справке 2НДФЛ ;
• подозрение в мошенничестве .

Если после одобрения кредита банк не видит причин , чтобы отказать в выдаче средств , то вы получаете деньги . Так что , будьте внимательны при самостоятельно заполнении онлайн —анкеты .

1. Возможно ли кредитование лиц, находящихся в отпуске по уходу за ребенком в возрасте до 3-х лет?

Кредитование лиц, находящихся в отпуске по уходу за ребенком, невозможно.

2. Возможно ли кредитование индивидуальных предпринимателей по программам потребительского кредитования? Что мне делать, если я индивидуальный предприниматель и хочу получить кредит?

В рамках программ потребительского кредитования Банк не осуществляет кредитования индивидуальных предпринимателей. Вместе с тем, Банк осуществляет финансирование индивидуальных предпринимателей в рамках целевых кредитов на развитие бизнеса.

3. Обязательно ли предоставление справки о зарплате, если моя организация обслуживается у Вас по зарплатному проекту?

В случае осуществления кредитования частных клиентов – сотрудников организации, находящейся на обслуживании в Банке в рамках зарплатного проекта, вместо справки о размере получаемого дохода может быть предоставлена выписка из лицевого счета физического лица за последние 3 месяца.

4. Привязана ли ставка по кредиту к ставке рефинансирования?

Ставка по этому кредиту не привязана к ставке рефинансирования. Она является плавающей, т.е. Банк вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредиту.

5. Вправе ли Банк повысить ставку по этому кредиту?

Да. За 10 календарных дней до планируемого по инициативе Банка дня увеличения процентной ставки за пользование кредитом Банк направляет Кредитополучателю соответствующее предложение об увеличении размера процентной ставки за пользование кредитом. С клиентом заключается при этом дополнительное соглашение к кредитному договору об увеличении размера процентной ставки за пользование кредитом. При отказе от заключения дополнительного соглашения об увеличении размера процентной ставки за пользование кредитом, клиенту необходимо досрочно по требованию Банка погасить кредит и проценты за время фактического пользования кредитом по действующей ставке, в течение срока, указанного в требовании Банка. Данный срок не может составлять менее трех месяцев со дня предъявления требования о досрочном возврате.

6. Могу ли я включить своих близких в совокупный доход, чтобы увеличить сумму кредита?

При расчете возможной суммы кредита Банк учитывает «чистый» доход самого кредитополучателя, в рамках данной программы не предусмотрена возможность включения в совокупный доход дохода третьих лиц.

7. Могу ли я увеличить сумму кредита за счет предоставления поручителя с хорошим доходом (залог дорогого автомобиля/квартиры)?

При расчете возможной суммы кредита Банк учитывает «чистый» доход самого кредитополучателя, поручительство физического лица (залог дорогого автомобиля/квартиры) является обеспечением по кредиту и не увеличивает возможную сумму кредита.

8. Есть ли требование к доходу поручителя?

Необходимо, чтобы доход поручителя, за вычетом налогов, других удержаний, с учетом имеющихся у потенциального поручителя платежей по кредитам, расходам на иждивенцев, был достаточным для получения интересующей клиента суммы. То есть производится расчет платежеспособности предполагаемого поручителя, аналогичный расчету кредитоспособности кредитополучателя.

Что бы не сулила реклама, те, кто уже хотя бы раз приходил в банк за кредитом, знают, что при оформлении кредитный консультант (а в его лице и банк) непременно будет задавать самые разные вопросы. Какие-то прозвучат устно, на какие-то вы дадите ответ в анкете. Однако вопросы эти различаются – как по смыслу, так и по правомерности. Чего же ожидать от кредитора в обязательном порядке, и можно ли на эти вопросы не отвечать?

«Обязательная» программа

Чем поинтересуется кредитор в первую очередь? Вашей личностью – для этого нужно будет не просто заполнить первые графы анкеты, но и принести в банк пару документов, эту самую личность подтверждающих, да еще и расписаться на каждой их копии, подтверждая их достоверность. Это пункт процесса оформления кредита обязателен. Далее – ваша занятость и доходы. Здесь обязательность будет зависеть от того, насколько крупный кредит вы хотите и насколько не хотите по нему переплачивать. Так, например, при оформлении ипотеки это также будет обязательным условием. Не хотите делиться с банком информацией о своих доходах? Ипотеку вам просто не дадут. При этом документ должен быть официальным и охватывать период последних 6 месяцев.

Еще один момент, который непременно заинтересует вашего кредитора – ваши текущие долги. Имеются в виду не только ваши расходы, но и уже имеющиеся кредиты. Ответить на такие вопросы также придется и от вашей честности будет зависеть итоговый вердикт кредитора. Так уж повелось, что часто мы, чтобы получить очередной кредит, стараемся умолчать об уже имеющихся – «так, на всякий случай». Меж тем банки такую информацию легко могут проверить – она вся фиксируется в вашей кредитной истории, которая также будет непременно тщательно изучена. Нет, вы конечно, можете запретить банку запрашивать этот документ, однако тогда даже заявку вашу никто рассматривать не будет.

«Произвольная» программа

Что может еще спросить у вас кредитный консультант? О наличии у вас судимостей или участии в текущих судебных делах. Точно также врать здесь бесполезно, так как если это вранье обнаружится, результаты будут печальными. О том, какое у вас образование – чем оно «выше», тем положительнее кредитор посмотрит на вашу заявку. Считается, что наличие соответствующего образование в случае форс-мажорных обстоятельств позволит быстрее найти работу, а значит, не доводить кредит до дефолта. О семейном положении – количестве и возрасте детей, жилищных условиях (собственное у вас жилье или арендованное), образовании и работе супруга.

Вопросы, которые не могут быть заданы

Разумеется, любопытству кредитора должен быть предел. И этот предел имеется. Так, например, у женщин-заемщиков банк не вправе интересоваться их намерениями в отношении деторождения. Нет, интерес банка, конечно, понятен – намереваясь стать матерью, женщина перестает работать и ее доходы уменьшаются. Но – банка личная жизнь заемщика не касается. Разве что он может сразу предложить ипотечным заемщикам включить в условия кредитования возможность отсрочки при рождении ребенка. Не более того. Точно также кредитор не имеет права интересоваться состоянием здоровья заемщика Другой вопрос, что если кредит крупный и предполагает наличие в сделке стразового полиса, то о здоровье придется «поговорить» со страховщиком. Но никак не с банковскими сотрудниками.

Любому бизнесу, малому в том числе, рано или поздно становиться тесно в собственных финансовых рамках. Бизнес активно требует расширения и развития. Где взять деньги на развитие бизнеса? Взять кредит в банке !

Но так ли просто получить эту заветную сумму? Через сколько кругов ада придется вам пройти? Банки не очень-то охотно кредитуют малый бизнес. Оно и понятно - обороты не так велики, имущества для залога под обеспечения кредита надо еще поискать, да и вообще, мутный он и непредсказуемый какой-то, этот малый бизнес...

Какие потребуются гарантии и документы для получения кредита для небольшого предприяия? Какие вопросы вам зададут банкиры прежде чем принять решение о выдаче кредита вашему малому бизнесу? Как правильно подать информацию банку, чтобы получить кредит на развитие малого бизнеса?

О чем спросят в банке при оформлении кредита?

Спросят в банке многое и для повышения вероятности получения кредита лучше заранее иметь ответы на все эти вопросы.

В общем-то все вопроы можно разделить на три больших группы:

Вопросы по линии безопасности

На эти вопросы нужно отвечать честно и только правду. Служба безопасности банка при проверке сама найдет ответы на эти вопросы, так что утаить все равно ничего не удастся, так что вариант «а вдруг не заметят» - не прокатит однозначно. Если эту информацию скрыть на этапе подачи кредитной заявки, а «безопасники» ее вдруг обнаружат, то отказ по кредиту будет однозначно (службы безопасности сразу дают отрицательное заключение, если их обманули еще на этапе подаче заявления на кредит).

• Является ли заявитель учредителем и/или директором ООО, ИП?
• Только одного или нескольких?
• Есть ли у заявителя действующие кредиты как у физического лица? Как исполняется кредит: были ли просрочки? Если да, то погашены сейчас или нет?
• Брали ли ранее кредиты как физическое лицо? Кредитная история? Выплачивали своевременно? Были или нет просрочки по кредиту? Если да, то погашены или нет?
• Есть ли действующие кредиты у юридического лица, ИП? То же самое - как исполняется кредит: были ли просрочки? Если да, то погашены сейчас или нет?
• Брали ли ранее кредиты как юридическое лицо, ИП? Кредитная история? Своевременность выплат? Были или нет просрочки? Если да, то погашены или нет?
• Дополнительный вопрос если были просрочки: сколько раз допускалось нарушение графика платежа? На какой срок (в днях)?
• Есть ли судебные претензии других юридических лиц к юридическому лицу, ИП?
• Была ли когда-нибудь хоть какая-нибудь судимость?

Вопросы касающиеся экономической стороны бизнеса

• Дата регистрации юридического лица, ИП?
• Форма налогообложения (общая, упрощенная, ЕНВД)?
• Сдается ли нулевая (пустая) отчетность, т.е. работает ли фирма?
• В отчетности показывается прибыль или убыток?
• Примерная средняя ежемесячная выручка по бухгалтерии).
• Примерная оценка самого бизнесмена, сколько он реально зарабатывает в месяц.
• Среднемесячный оборот по расчетным счетам по всех банках (поступления)?
• Среднемесячное поступление в кассу (по кассовым книгам)?
• Наличие картотек к расчетным счетам?
• В каких банках открыты расчетные счета?
• Обращались ли в какие-то банки за кредитом?

Вопрос залога

• Какое есть имущество зарегистрированное в собственность именно на физическое лицо (оборудование (в т.ч. торговое), недвижимость, автотранспорт)?
• Какое есть имущество, зарегистрированное непосредственно на юридическое лицо?
  Не помешает иметь справку о наименовании имущества, годе выпуска (приобретения), примерной рыночной цене).
• Готовы ли предложить имущество в качестве залога?

Кстати, о залоге. Лучше не скрывать имущество, а самому предложить его в качестве залога, обеспечения по кредиту. Во первых, банк, скорее всего, обнаружит наличие имущества все равно и в случае «утайки» факта владения имуществом можно получить отказ в предоставлении кредита. Во вторых, сам факт наличия у вашего предприятия имущества, способного быть залогом по кредиту, это плюс, банки вероятнее всего охотнее пойдут на выдачу кредита. Да и в случае кредита с залогом, как правило, банки предлагают пониженную процентную ставку.

А теперь посмотрим:

• Какова вероятность отказа при проверке службой безопасности?
• Реально ли с экономической точки зрения получить именно такую сумму кредита и именно на заявленные цели (может быть стоит при подаче заявки несколько подкорректировать цель)?
• Возможный вариант кредитования (это может быть не только кредит, но и лизинг).

Попробуйте ответить максимально честно на эти вопросы самому себе. Посставьте себя на место банка. Исходя из полученной информации можно сделать предварительные выводы о том дадут или откажут в кредите вашему бизнесу.

100 % гарантии получения малым бизнесом банковского кредита сегодня реально не даст никто. Даже если ответы на все поставленные вопросы будут кристально честными и положительными, не факт, что банк выдаст вам кредит . Но представляя четкую картину происходящего и имея в голове готовые ответы на возможные вопросы сотрудников банка вероятность получения кредита значительно повышается.