Отличия поручительства от банковской гарантии. Банковская гарантия и поручительство

Договор залога

В договоре о залоге отражается весь комплекс разовых взаимоотношений

сторон по залогу имущества или имущественных прав.

К форме договора о залоге предъявляются следующие требования:

договор о залоге должен совершаться в письменной форме;

договор об ипотеке подлежит обязательному нотариальному удостоверению;

договор об ипотеке подлежит регистрации в местных органах управления имуществом России;

договор об ипотеке государственной собственности считается действительным, если на нее дано разрешение местных органов Госкомимущества.

1. Отражение существа обеспеченного залогом требования, его размера и срока исполнения. Если залогом обеспечивается обязательство, возникшее из кредитного договора, то в договоре о залоге указывается, кто является кредитором и кто заемщиком: размер ссуды и причитающихся процентов; срок погашения ссуды и уплаты процентов.

2. Состав и стоимость заложенного имущества.

3. Вид залога, отражающий способ владения и распоряжения заложенным имуществом.

4. Права и обязанности сторон применительно к видам залога.

5. Формы организации контроля за соблюдением условий договора.

Банк в случае выдачи кредита под залог ценностей для обеспечения его возвратности должен систематически осуществлять проверку соответствия

суммы предоставленного кредита стоимости заложенных ценностей с учетом

степени потерь, которые могут иметь место при реализации этих ценностей.

Это наиболее действенные способы обеспечения исполнения кредитных обязательств.

Исполнения обязательства должником обеспечивается обязательством других лиц перед кредитором, которые гарантируют своим имуществом исполнение должником своих обязательств.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ сущность поручительства заключается в том, что поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части;

в силу банковской гарантии банк (гарант) дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму по предоставлении последним письменного требования к уплате (ст. 368 ГК РФ).

Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником (принципалом) своего обязательства перед кредитором (бенефициантом). В качестве гаранта в соответствии со ст. 368 ГК РФ могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации.

Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой банк (гарант) даёт письменное обязательство уплатить кредитору оговоренную денежную сумму. Принадлежащее кредитору (бенефициару) по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу (если это конечно не предусмотрено в договоре), а ответственность гаранта ограничивается суммой, оговоренной в гарантии, независимо от реальной задолженности принципала по основному обязательству (если другое не предусмотрено в договоре).

За получение гарантии должник обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение.

Банковской гарантия вступает в силу со дня её выдачи, а обязательство гаранта перед кредитором по гарантии прекращается:

с уплатой бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;

с окончанием определённого в гарантии срока, на который она выдана;

вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии (либо путём возврата гаранту самой гарантии).

Банковская гарантия отличается от других способов обеспечения исполнения обязательств. Прежде всего, она является обязательством, независимым от договора, исполнение которого она обеспечивает. Кроме того, она сохраняет силу и в случае недействительности того основного обязательства, во исполнение которого она была выдана. Банковская гарантия характеризуется независимостью от основного обязательства, которая проявляется в том, что истечение срока исковой давности по основному обязательству не влечёт за собой истечение срока действия срока обязательства, вытекающего из банковской гарантии.

Отличительной особенностью банковской гарантии является и её безотзывность. Договор банковской гарантии подписывается заемщиком и гарантом.

Поручительство является договором, заключаемым между поручителем и кредитором в основном обязательстве по правилам, которые предусмотрены главой 28 ГК РФ. В соответствии с требованиями ст. 362 для договора поручительства предусмотрена письменная форма, поскольку её несоблюдение влечёт недействительность договора поручительства. Из текста документа должно ясно и однозначно исходить предложение заключить договор поручительства. Но его одного для заключения договора поручительства недостаточно. Для возникновения обязательства необходим именно обмен документами, так как договорные отношения между сторонами возникают не из самого документа, а из его одобрения сторонами. Принятие предложения о заключении договора поручительства (акцепт) должен исходить от лица, которому было сделано предложение о заключении договора. Также в соответствии со ст. 438 ГК РФ, п. 1, ответ (акцепт) лица, которому было направлено предложение (оферта), должен быть полным и безоговорочным. Если кредитор не ответил на предложение заключить договор, то договор поручительства не возникает.

В силу требований п. 1, ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. Существенными условиями являются условия о предмете договора, условия, необходимые для договоров данного вида, условия, в отношение которых должно быть достигнуто соглашение.

В отношении договора поручительства существенными условиями, без которых он считается незаключённым являются:

чёткое указание, за кого было выдано поручительство;

данные, позволяющие идентифицировать основное обязательство между должником и кредитором.

Одним из центральных вопросов при заключении договора поручительства является вопрос, связанный с определением объёма ответственности поручителя перед кредитором (степени распространения поручительства на долг). При этом устанавливается: отвечает ли поручитель за исполнение обязательства полностью или частично и в какой части).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного поручительством обязательства, должник и поручитель несут перед кредитором солидарную ответственность (п.1, ст. 363 ГК РФ).

Кроме того, согласно п. 2, ст. 363 ГК поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга, других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Подобное законодательное закрепление принципа солидарной ответственности должника и поручителя является более выгодным для кредитора, поскольку позволяет кредитору рассматривать поручителя как обычного должника, то есть в силу положений п. 1, ст. 323 ГК РФ, кредитор вправе потребовать исполнение обязательств как от всех должников совместно, так и в отдельности.

Важно отметить, что согласно п. 2, ст. 323 ГК РФ кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, вправе требовать недополученное от остальных солидарных должников, т.к. они остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не будет полностью исполнено.

Характеризуя поручительство как способ обеспечения исполнения обязательства, необходимо отметить, что в силу положений ст. 364 ГК РФ банк, выступающий в роли поручителя, вправе выдвигать против требований кредитора возражения, которые мог бы представить должник. Поручитель не теряет эти права, даже если должник от них отказался и признал свой долг.

В соответствии с п. 1, ст. 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежащие кредитору как залогодержателю, в том объёме, в котором поручитель удовлетворил требования кредитора, т.е. регрессное требование поручителя к должнику обеспечивается той гарантией, которой располагал кредитор.

Необходимо отметить, что поручительство является акцессорным (дополнительным) обязательством по отношению к основному долгу и существует постольку, поскольку существует основной долг. С отпадением основного долга поручительство прекращается. Поэтому главное требование к поручительству – его действительность.

Существуют следующие основания прекращения поручительства:

1. С прекращением обеспеченного поручительством обязательства (прекращение обязательства влечёт прекращение поручительства);

2. В случае изменения обязательства, обеспеченного поручительством, влекущее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя без согласия последнего;

3. С переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласие отвечать за нового должника;

4. С отказом кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;

5 . С истечением указанного в договоре поручительства срока.

Законодательство не содержит указаний на то, каким образом должны быть оформлены отношения должника и поручителя, в роли которого может выступать банк, не содержит указаний на то, как должно выплачиваться вознаграждение за выдачу поручительства. Поэтому поручитель и должник вправе оформить свои отношения договором, в котором предусматриваются все принципиально важные положения. Договор должен составляться грамотно и чётко с учётом интересов каждой стороны.

Для кредиторов вопрос обеспеченности соглашений всегда стоит остро. Все сделки сопровождаются определенной долей риска, и хотелось бы иметь подтверждение того, что договоренности будут исполнены в полном объеме. Востребованными инструментами обеспечения выполнения обязательств, предписанных договором, являются поручительство и банковская гарантия. Несмотря на сходство основного функционала, эти услуги отличаются друг от друга, и применяются не одинаково активно для различных финансовых процедур.

Сравнение гарантии и поручительства

Принцип действия обоих инструментов заключается в привлечении третьего лица к ответственности за выполнение условий договорного акта. Но в этом состоит и основное отличие этих типов обеспечения. Для гарантии и поручительства привлекаются разные структуры. Для подробного изучения следует дать характеристики каждой услуге по отдельности.

Банковская гарантия — это письменное обязательство, которое берет на себя банк или другая кредитная, или страховая организация по ходатайству должника, именуемого принципалом. Банк в этом случае становится гарантом, и обязуется выплатить кредитору — бенефициару, определенную сумму, если принципал условия контракта не выполнит. Физическому лицу стать гарантом не удастся. Оказывать подобную услугу вправе лишь те финансовые учреждения, которые обладают лицензией ЦБ РФ.

Черты, характеризующие этот продукт:

1. Самостоятельное существование гарантии, независимо от того обязательства, которое она обеспечивает.
2. Безотзывность. Гарант может отозвать ее, только если это предусмотрено текстом гарантийного соглашения.
3. Невозможность передачи прав по использованию продукта. Бенефициар сможет уступить право требовать от банка выплаты установленной суммы, только когда это условие оговорено в документе.
4. Возмездность. За оформление этой услуги принципал уплачивает банковской структуре установленную плату.
5. Повышенный формализм отношений.

Гарантия является односторонним обязательством и одновременно своеобразным банковским продуктом, оформление которой отчасти напоминает выдачу кредита. Если принципал пункты договора не выполнил — не вернул долг, не осуществил поставку товаров, бенефициар предъявляет письменное требование к гаранту о возмещении суммы, на которую выдано гарантийное обязательство. Но так как это банковская услуга, то принципал обязан возместить банковской структуре те средства, которые были уплачены кредитору с пенями и другими неустойками. В случае отказа от добровольного возмещения, гарант вправе обратиться с иском в судебные инстанции.

Стороны, ставшие участниками гарантийного акта, наделяются как правами, так и обязанностями. Принципал обязан заплатить финансовому учреждению, оказывающему услугу, определенную сумму. Гарант обязуется выплатить средства по требованию кредитора. При этом перед ним не стоит обязанность по выплате процентов или других пеней, он отдает лишь ту сумму, на которую составлен гарантийный контракт.

Подробнее о поручительстве

Кредитор для получения выплаты обязан предоставить тот комплект документации, который указан в гарантийном соглашении. Кроме этого, бенефициар должен разъяснить банкам о том, какое нарушение произошло со стороны принципала и документально подтвердить этот факт. Если гарантия была уплачена или прекращена, финансовая структура уведомляет обо всех изменениях принципала.

Специфика поручительства

Поручительство выступает основной формой обеспечения при кредитовании населения. Однако, несмотря на правовую природу этого явления, такой вид гарантирования считается самым ненадежным. Поручающееся лица зачастую принимают свое участие за простую формальность, не осознавая всей степени взятой на себя ответственности. Кредитные организации, со своей стороны, не так тщательно проверяют платежеспособность поручителей, как это требуется.

Поручителями могут становиться физические и юридические лица, подходящие под требования банка. Они, в отличие от гаранта, наделяются полноценной ответственностью за ненадлежащее выполнение требований контракта должником. Подписав документ поручительства, лицо берет на себя обязательства по полному и своевременному погашению основного долга и процентов, если заемщик этого делать не будет. При этом поручительство имеет строгую взаимосвязь с основным обязательством. Оно действует относительно длительности кредитного соглашения.

Однако если по гарантии сначала происходят выплаты, а только потом банковская организация обращается в суд для взыскания средств с принципала, по поручительскому договору происходит наоборот. Кредитор сначала направляется в судебные органы, на основании решения которых поручителю выставляются требования о погашении долгов либо накладывается арест на его имущество.

Этот вид обеспечения распространяется как на первоначальные обязательства, так и на те, что могут возникнуть в будущем, например, уплата штрафных санкций и пеней в связи с несвоевременным внесением платежей. Титульный заемщик, как участник сделки, напрямую с поручителем не связан. Отношения возникают между кредитной организацией и физическими или юридическими лицами, которые поручаются за должника.

Заемщик и поручившееся лицо несут одинаковую долю ответственности перед банками. Последний вправе требовать выплаты долга от любого из них по отдельности, либо одновременно от обоих. Если поручитель становится исполнителем контракта, это влечет за собой особые правовые последствия:

1. К нему переходят права кредитора в том размере, в котором он удовлетворил его условия.
2. Он становится обладателем прав кредитора как залогодержателя.
3. Поручившееся лицо может через суд взыскать с титульного заемщика выплаченные им средства в пользу банка.
4. Кредитор обязан передать поручителю документацию, удостоверяющую требования к должнику.

Поручительское соглашение прекращается в таких случаях:

1. Если погашается основное обязательства (исполнено или установлена неспособность выполнения).
2. В случае изменения основного договора, если поправки наносят ущерб поручителю и внесены без его согласия.
3. При уступке долга иному лицу.
4. Если кредитор отказывается принять выполнение от заемщика или поручившегося лица.
5. Истечением срока по поручительскому контракту.

Если же длительность основного соглашения не установлена, то банк вправе требовать от поручителя выполнения требований в течение двух лет с момента отказа титульного заемщика погашать долг.

Точная схема различий

Различия между услугами

Сходство этих продуктов состоит в трансляции части обязательств третьему лицу и целевом назначении. Различий же гораздо больше.

Ключевое отличие банковской гарантии от поручительства заключается в том, что грани ответственности гаранта оговариваются сторонами по отдельности и в пределах той суммы, на которую гарант соглашается.

А поручитель несет ответственность наравне с заемщиком. С гарантирующего лица взыскивается лишь размер гарантии, с поручившегося — вся сумма долга вместе с процентами, штрафами и пенями.

Другие отличия:

1. Гарантийное соглашение — это одностороннее обязательство, оформленное на фирменном бланке с нужными реквизитами, а поручительство — это договор.
2. Банковские гарантии выдаются юридическим лицам, а поручительское соглашение можно оформить и физлицу.
3. Комплект документации для выдачи гарантии значительно шире.
4. Гарантия оформляется на платной основе, а связь между заемщиком и поручившимся гражданином редко носит коммерческий формат.
5. Гарант отвечает лишь на ту сумму, которая указана в гарантийном документе, а поручитель обязан возместить не только основной долг, но и процентные начисления вместе со штрафными санкциями.
6. У гаранта есть право отказать бенефициару только в случае формальных возражений. Поручившийся же может выдвигать возражения против кредитора аналогичные тем, что выдвинул бы должник.

Тендерные торги

Несмотря на то, что банковская гарантия и поручительство направлены на выполнение одной и той же финансовой функции, на практике их целевая направленность также различна. Гарантия часто используется при обеспечении заявки для участия в крупных торгах. Поручительский договор в большинстве случаев для тендеров и аукционов не принимается.

Этому есть несколько причин:

• Процедура оформления гарантии сходна с выдачей кредита, когда проверяется финансовое состояние заявителя и его платежеспособность. Согласие банка принять гарантийное обязательство дает хорошую оценку имущественному положению компании, что становится своеобразной защитой от недобросовестных исполнителей в тендере.
• Аукционы, обеспеченные гарантией, становятся неинтересны для тендерных рейдеров (это участники торгов, которые поставку осуществлять не собираются, но подают предложение с другими целями). Выгоды по таким сделкам для рейдеров нет, что делает торги безопаснее.
• Выдавать гарантию могут только крупные банковские структуры, тогда как поручительство доступно практически во всех кредитных организациях.
• Заведомо слабым компаниям гарантию не получить, что сразу отсевает неконкурентоспособных участников.

Требования к поручителям и претендентам на гарантию

К поручающемуся гражданину применяются те же требования, что и к титульному заемщику. Он должен документально подтвердить свой доход, заполнить необходимые документы и подписать договорной акт. Если поручителем выступает юридическое лицо, оно также обязано документально удостоверить факт непрерывного получения прибыли.

Что же в итоге стоит выбрать?

Претендент на оформление гарантии помимо собственных документов, предъявляет пакет учредительных бумаг своей фирмы и бухгалтерскую отчетность. Компания должна существовать на рынке не менее 3 месяцев. Постоянство источников дохода также оценивается кредитными организациями.

Что лучше?

Каждая из форм обеспечения, будь то залог, поручительство или банковская гарантия, обладает рядом преимуществ и недостатков друг перед другом.

Каждое предприятие стремится к тому, чтобы сделка была оформлена с наименьшей степенью риска. И тут поручительство уступает гарантии, которая считается более надежным способом обеспеченности исполнения обязательств. По сравнению с поручительским соглашением, гарантийное обязательство оформляется быстрее и проще. Поручителя нужно ещё найти, а за гарантией заявитель обращается сам, без участия третьих лиц.

Поручительство оформляется бесплатно, что и является плюсом по отношению к платной услуге по выдаче гарантийной бумаги.

Поручительство и гарантирование роднятся по своему обеспечительному функционалу, однако используются в разных сферах и имеют отличные правовые последствия. Поэтому прежде чем определиться, с тем, что лучше оформить, следует понять, подойдет ли эта услуга под выбранное назначение.

Кредиторы часто задаются вопросами, как обеспечить выполнение заемщиками своих обязательств. Существуют два наиболее действенных способа – поручительство и банковская гарантия. Их можно применять при создании любых договорных актов, при которых необходимо обеспечить выполнение сторонами своих обязанностей.

Главная особенность данных методик заключается в том, что исполнение обязательств накладывается не только на заемщика, но и на третьих лиц, которые в данном случае играют роль посредников. В качестве третьего лица может выступать поручитель или кредитная организация. Однако следует знать, чем они отличаются друг от друга, чтобы эффективно применять подобные финансовые инструменты.

Два разных бизнес-инструмента

Главное отличие банковской гарантии от поручительства заключается в том, кто именно выступает в качестве третьего лица: кредитная организация или частное физическое лицо. В том случае, если заемщик не способен в срок выполнить собственные кредитные обязательства, они перекладываются на посредника. Подобная методика обусловлена законодательными нормами, о чем своевременно уведомляются все участники сделки.

Различные схемы формирования кредитных займов, предлагаемые банками, используют не только физические, но и юридические лица:

• процентные ставки оговариваются сторонами заранее;
• формируется удобный для заемщика график выплат;
• устанавливаются дополнительные условия и штрафные санкции.

Банковская гарантия и ее особенности

Под банковской гарантией обычно понимают обеспечение выполнения кредитного обязательства с использованием особого алгоритма. Кредитная организация имеет право по просьбе должника составить письменное обязательство, согласно которому банк может сам уплатить кредитору необходимую сумму по первому требованию. При этом заемщик должен будет в дальнейшем вернуть денежные средства организации, которая разрешила его вопрос.

Поручительство по банковской гарантии, согласно существующему законодательству, является односторонним актом. Гарантом в данном случае выступает договор между заемщиком и кредитной организацией, которая письменно подтверждает свои намерения выплатить за должника необходимую денежную сумму. Обе стороны заранее должны определиться с общим числом денежных выплат, а также с тем, будет ли гарант выплачивать проценты по займу заемщика.

Гарантийное обязательство, согласно которому третье лицо (поручитель) берет на себя обязательство заемщика, не имеет никакого отношения к основному долгу. Таким образом, если поручитель не в состоянии выполнить долговое обязательство, либо выполнил его с нарушением, заемщик имеет право потребовать от него выплаты компенсации. Размер компенсаций в данном случае оговаривается заранее.

Гарантийное обязательство обязано нести следующую информацию:

• кем именно оно было выдано;
• для погашения какого иного долга оно было нужно;
• каковы пределы обязательства;
• как долго будет действовать соглашение;
• данные о заемщике и гаранте.

За своевременную выплату банковских соглашений заемщик обязан будет выплатить кредитной организации определенное вознаграждение. Права требования, которые есть у заемщика по отношению к гаранту, не могут быть переданы иному лицу. Это запрещено действующим в Российской Федерации законодательством.

Банковские гарантии по целям

Существуют определенные виды банковских договоров, которые отличаются друг от друга по своим целям и оговоренным заранее обязательствам. Это следующие разновидности:

• по платежам,
• по твердым предложениям товара,
• по предоставлениям займов или товаров,
• гарантии возврата по авансовым, судебным и налоговым выплатам.

Когда могут быть прекращены обязательства по банковским гарантиям? В первую очередь, это происходит, как только полностью выплачивается сумма, по которой были сформированы гарантии. Действие бумаги может быть прекращено из-за завершения срока действия гарантии, а также после отказа заемщика от собственных прав (при этом необходимо оформить соответствующее письменное заявление).

Поручительство по банковской гарантии: Видео

Что такое поручительство?

Сравнение поручительства и банковской гарантии помогает различить два схожих договора и не ошибиться при оформлении одного из них. Поручительство представляет собой договорное обязательство, согласно которому гарант обязуется нести ответственность за своевременное исполнение заемщиком своих обещаний. Гарант отвечает за своевременное внесение платежей перед кредитором.

По факту, договор поручительства представляет собой соглашение, которое подписывается сразу тремя участниками: кредитором, поручителем и заемщиком. Существует своя особенность – в случае поручительства кредитору становятся должны все оставшиеся участники соглашения. Все договоры оформляются в письменном виде. Несоблюдение обязательств одной из сторон автоматически означает недействительность соглашения. Заемщик и поручитель несут перед кредитором одинаковую ответственность, иное может быть предусмотрено существующим соглашением.

Существует целый ряд условий, согласно которым поручительство может быть прекращено:

• обязательство было прекращено;
• договор был изменен, при этом для поручителя были созданы неблагоприятные условия или его ответственность была увеличена;
• долг был переведен на другого человека;
• кредитор отказался исполнить надлежащее исполнение, которое было предложено поручителем или же должником;
• если срок поручительства, оговоренный соглашением, уже истек.

В чем разница?

По факту, обе процедуры похожи друг на друга. В обоих случаях поручитель должен исполнить взятые на себя обещания. Виды банковских гарантий и поручительств в данном случае также будут играть особую роль, главное – научиться их различать. Слово «поручительство» в нормативных актах достаточно часто используется по отношению к обеим процедурам. Главное отличие заключается в том, какая именно организация должна будет играть роль поручителя.

Обе услуги оформляются по-разному, для них необходимы разные пакеты документов. Крупные заказчики, представляющие собой государственные организации, имеют право потребовать предоставления банковской гарантии. Но по существующему законодательству все денежные средства, которые пойдут на обеспечение обязательства, должен будет выбрать только исполнитель.

Как это действует на практике?

В практическом применении всем сторонам приходится сталкиваться с тем, что заказчик требует обязательного подтверждения действительности всего предоставляемого обеспечения. Заказчик должен предоставить документальные подтверждения от кредитной организации, которая в соглашении выступает в качестве гаранта. По факту, договор должен являться действительным, и этому должно быть подтверждение.

Банковская гарантия считается более надежной формой выполнения обязательств, при этом она обладает защитой кредитной организации. Но с другой стороны, банковская гарантия и поручительство могут обозначать одни и те же понятия.

В том случае, если договорные обязательства были исполнены некачественно, то на гаранта и поручителя возлагаются одинаковые обязанности по выплатам необходимых денежных средств. Именно в этом заключается сходство между поручительством и гарантией. Более того, участники подобных взаимоотношений обладают одинаковыми правами и обязанностями.

В некоторых случаях происходит неправильная интерпретация понятия банковского поручительства, и его путают по функциям с банковской гарантией. Разберем, в чем суть каждого из этих финансовых инструментов, какие у них отличия и в каких случаях используется тот или иной вариант.

Банковское поручительство

Поручительство может быть предоставлено как физическими лицами, так и юридическими. Если речь идет о первых - то оно чаще всего используется для получения кредита. Мы же поговорим о банковском поручительстве, т.е. когда поручителем выступает банк.

Оно заключается в том, что банк берет на себя ответственность за исполнение заемщиком своих обязательств. Ответственность перед бенефициаром солидарная, поэтому требование о выполнении обязательств в полном объеме могут предъявить как к принципалу, так и к банку-поручителю.

Банковская гарантия заключается на определенную сумму, и поэтому в случае невыполнения обязательств, бенефициар может рассчитывать на компенсацию согласно условиям банковской гарантии.

Различия между поручительством и банковской гарантией

1. Во-первых, банковское поручительство нельзя использовать в качестве обеспечения заявки или обеспечения исполнения контракта. Т.е. для участия в госзакупках оно точно не подходит.
2. Банковскую гарантию можно оформить без участия бенефициара.
   Поручительство оформляется как двухсторонний договор, т.к. необходимо участие не только принципала и банка, но и бенефициара.
3. Поручительство заканчивает свое действие сразу после исполнения обязательств, а банковская гарантия действительна еще некоторое время после этого.
4. Поручителем может выступить любой банк, который согласуют участники сделки, тогда как банковскую гарантию могут выдавать только лицензированные учреждения. Для получения банковской гарантии на участие в торгах (по 44-ФЗ, 223-ФЗ и 185-ФЗ), банк должен входить в реестровый список Минфина.
   Тут Вы можете посмотреть реестр банков, соответствующих требованиям п. 1 ст. 45 44-ФЗ и требованиям п. 3 ст. 74.1 НК РФ .

Поручительство для банковской гарантии

Иногда эти два понятия могут быть объединены. Бывают ситуации, когда для получения банковской гарантии необходимо предоставить поручительство. Более подробно об этом Вы можете узнать, посмотрев наше видео ниже.

Оформление поручительства

Оформление банковского поручительства и банковской гарантии значительно отличается. Поручительство оформляется немного проще, т.к. оно используется только для гражданско-правовых сделок.

Для оформления поручительства требуется согласие всех участников сделки, но при этом количество документов и время согласования значительно меньше, чем при оформлении банковской гарантии. Поручительство является дополнительным документом к основному договору, которое гарантирует, что при неисполнении обязательств поручитель несет 100% ответственность наравне с основным должником.

Взыскать долг с поручителя можно только после обращения в суд и получения соответствующего предписания. Банковская гарантия - выплачивается по требованию бенефициара сразу.

Можно ли вместо гарантии использовать поручительство?

По 44-ФЗ, 223-ФЗ, 185-ФЗ (615-ПП) в качестве обеспечения исполнения контракта можно использовать либо денежные средства, либо банковскую гарантию. Поэтому использовать поручительство, как способ обеспечения не получится

В коммерческих закупках каждый заказчик устанавливает собственные требования, и о возможности использования поручительства как способ обеспечения контракта следует узнавать у заказчика или смотреть в закупочной документации.

ООО МКК "РусТендер"

Материал является собственностью сайт. Любое использование статьи без указания источника - сайт запрещено в соответствии со статьей 1259 ГК РФ

В системе кредитных правоотношений существует несколько форм (видов) обеспечения надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед банком. Основными из них служат залог, банковская гарантия и поручительство. Последние две формы являются самыми распространенными в рамках беззалогового кредитования - при выдаче нецелевых денежных кредитов и потребительских. Так в чем же состоит основное отличие поручительства от банковской гарантии?

Банковская гарантия - абсолютно самостоятельное обязательство. Более того, это отдельная услуга банка, которая предоставляется по просьбе клиента на платной основе в целях обеспечения исполнения последним своих обязательств перед другим кредитным учреждением. Основное распространение банковская гарантия, как вид обеспечения, получила среди коммерческих кредитов. В системе кредитования населения она применяется крайне редко, хотя зачастую и фигурирует в качестве одного из возможных (принимаемых банком) видов обеспечения.

Процесс оформления банковской гарантии напоминает получение кредита. В принципе, требования, предъявляемые к клиенту, мало чем отличаются от требований, предъявляемых к заемщику. Он также должен будет предоставить подтверждения своего финансового положения и платежеспособности и убедить банк в том, что при нормальном развитии ситуации сможет обслуживать и банковскую гарантию, и обязательства, принятые на себя в рамках кредитного договора.

Сущность гарантии заключается в том, что банк берет на себя обязательство по требованию кредитора погасить вместо заемщика определенную договором банковской гарантии сумму. Размер гарантируемого обеспечения, сроки его действия и условия оговариваются сторонами в договоре, который не зависит от условий и обязательств кредитного договора.

Принцип действия банковской гарантии в кредитных правоотношениях - сначала погашение обязательства за заемщика и только потом возможные споры и судебные разбирательства. Именно такая природа банковской гарантии, наравне со статусом гаранта, делает ее более надежным инструментом обеспечения любых обязательств, исключая для кредитора необходимость первичного урегулирования возможной спорной ситуации. Именно поэтому получить гарантию ничуть не проще, чем сам кредит, отчего она и используется редко в рамках кредитования населения.

С позиции заемщика банковская гарантия - дополнительное финансовое бремя, поскольку ее предоставление предполагает несение затрат по уплате предусмотренного договором вознаграждения гаранта. В то же время получение гарантии, как правило, позволяет воспользоваться более привлекательными условиями кредитования - по сниженной процентной ставке, в большем объеме, на более продолжительный по сравнению с базовыми условиями срок. Таким образом, при грамотном подходе затраты на получение банковской гарантии в некотором роде компенсируются более лояльными условиями кредитования.

​Поручительство, наряду с имущественным залогом, можно назвать основным видом обеспечения в системе кредитования физических лиц. Оно считается менее надежным способом обеспечения, несмотря на свою правовую природу. Дело в том, что многие поручители воспринимают предоставление поручительства как формальность и крайне редко с той же тщательностью, что и банки, проверяют платежеспособность лица, за которого ручаются.

Хотя это и не возбраняется, отношения между заемщиком и поручителем редко носят коммерческий характер. В абсолютном большинстве случае поручительство предоставляется на бесплатной основе, за исключением разве что получения коммерческих кредитов и то далеко не всегда.

В отличие от гарантии, поручительство строго взаимосвязано с основным обязательством, то есть кредитом, и действует ровно столько, сколько и срок действия кредитного договора. Несмотря на то, что к поручителю банком могут быть предъявлены такие же требования, как и к гаранту, при наличии спора сначала вопрос подлежит урегулированию в суде, и только затем взыскание может быть обращено на имущество и денежные средства поручителя.

Среди других особенностей поручительства в системе кредитования, в отличие от банковской гарантии:

• платежеспособность и соответствие поручителя другим требования, как правило, проверяются самим банком-кредитором;
• поручитель может полноправно возражать против требований кредитора, действуя так же, как и должник;
• изменения основного обязательства влекут изменение условий поручительства, а прекращение (признание недействительным) кредитного договора - прекращает поручительство;
• поручителями могут быть и граждане, и юрлица, не обладающие специальным статусом - достаточно дееспособности и соответствия предъявляемым кредитором требованиям.

Важным отличием поручительства и гарантии также является тот факт, что пределы ответственности гаранта оговариваются сторонами отдельно и не могут превышать той суммы, на которую согласился гарант. В рамках поручительства поручитель несет ответственность фактически наравне с заемщиком. С поручителя может быть взыскана вся непогашенная должником сумма, тогда как с гаранта - только та, на которую предоставлена гарантия.